我省首家民营银行开业

将为中小微企业交易融资 卓尔控股为第一大股东

湖北日报讯 （记者林建伟、雷闯、通讯员江身军）昨日，我省首家民营银行——武汉众邦银行正式开业。该行为国内首家交易服务银行，瞄准专业市场的中小微企业交易。与国内的微众银行、网商银行一样，是一家互联网银行，揽储、放贷主要在网上进行。

众邦银行由卓尔控股、当代科技、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资、法斯克能源六家民营企业发起设立，注册资本20亿元。卓尔控股为第一大股东。

据介绍，众邦银行将以金融服务为纽带，依托互联网、大数据、人工智能等技术，连接产业供应链和核心企业，为专业市场交易商户提供融资服务，缓解中小微企业融资难。

目前，众邦银行发起股东已设立卓尔云市、华棉网、中农网、壹药网等十多家交易平台，年交易额超5000亿元，活跃用户超过20万家。众邦银行将对平台中小微商户在线授信，对接“应收易”“即时付”“采购赢”等产品，提供非抵押、非担保融资服务。通过大数据和云计算分析，实现贷款风险控制。

2014年以来，国内先后有17家民营银行获批，其中12家（包括众邦银行）已开业。业内人士表示，众邦银行的设立，为我省金融业再添法人新军，与传统银行形成互补，有助于推进武汉区域金融中心建设。 

鲶鱼来了，银行业能否快进3.0时代

——揭开我省首家民营银行的神秘面纱

湖北日报讯 记者 雷闯 林建伟 通讯员 江身军

昨日，我省首家民营银行——武汉众邦银行正式开业。

起步晚、规模小，众邦银行如何从银行业白热化竞争中突围？面对实体经济融资难，民营银行能否成为传统银行的补位者？

一问：钱从哪来？

不走揽储老路，利用交易沉淀资金

作为一家互联网银行，众邦银行采取线上线下结合模式。主要依托互联网开展业务，仅在武汉设立概念体验店和营业部各一家，个人客户可以开立银行卡，办理现金业务和信贷业务。

只有一个营业网点，不可能像其他商业银行一样，进行大规模网点揽储。少了客户储蓄，银行贷款的钱从何来？“从定位上看，互联网银行更多是一家互联网科技公司，运作模式与传统银行完全不一样。”业内人士介绍，阿里巴巴的网商银行、腾讯的微众银行等互联网银行，都是轻资产运作，无网点、无现金柜台、无存款。或利用淘宝、天猫、微信等平台的客户交易资金（银行监管），或向传统银行进行同业拆借，解决资金问题。

众邦银行行长晏东顺表示，众邦银行在业务开展初期，以股东投入资金为主，随后将复制上述运营模式。

其一，利用卓尔云市平台向汉口北等专业市场的商户推广众邦支付（类似支付宝），商户使用众邦支付交易后，资金都会存留在众邦银行账户中，这些钱成为该行贷款资金的来源之一。

其二，众邦银行将与国开行等金融机构合作，进行资金同业拆借，然后贷给市场商户。

晏东顺表示，该行只需要不断向专业市场推广众邦支付，让更多商户使用，银行就不愁资金。此外，传统银行也愿意与众邦银行合作，帮助其融资。

不过，该银行的唯一营业网点也接受居民、企业存款，利率与传统银行相当。

业内人士表示，互联网银行不走传统银行揽储道路，不涉足线下业务如支票、汇票等，完全依托大数据、云计算和股东平台资源进行融资，避免与传统银行正面竞争。

二问：投到何处？

做传统银行的补位者，为线上交易商融资

众邦银行将开展哪些业务，钱贷给谁？“最大的优势是依托股东背景的专业市场平台，客户主要是商户。”晏东顺举例，网商银行服务的客户是淘宝、天猫上的卖家，微众银行贷款给其平台上的众多商家，众邦银行则主攻专业市场商户。如，股东旗下的汉口北市场、华中棉花交易所、中农网等数十个专业市场平台，年交易额超过5000亿元，市场前景广阔。

晏东顺表示，该行将与这些专业市场平台对接，让线上交易商户自动使用众邦支付。商户若有贷款需求，只需在网上填写相关申请资料，无抵押、无担保，银行受理后即可放贷，其贷款利率与网商银行等互联网银行相差无几。

数据显示，截至今年初，微众银行APP开户数超160万，累积发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，笔均放款约8000元，最高日贷款笔数超10万笔，覆盖全国549个城市；网商银行为小微企业和经营商放贷1151亿元，户均贷款余额为1.7万元。“众邦银行针对市场客户批发业务居多，贷款需求可能会更大一些。”晏东顺表示，经过前期初步摸底调查，该行预计单笔贷款约3万至5万元，期限以一年内居多。

此外，众邦银行将向金融监管部门积极申请投贷联动试点，对专业市场的优质企业进行股权投资。

三问：风险咋控？

四类数据为贷款客户“画像”

民营银行风险控制，要有办好银行的股东资质条件，还要有合法可行的风险处置和分担计划。

据悉，武汉众邦银行6家发起股东均承诺，以自有资金出资，并持续补充资金，5年内不转让股权。股东同时承诺，不与众邦银行发生违规关联交易，不干预众邦银行日常经营，不施加不当指标压力。

根据相关要求，股东们不能把民营银行变成自己的“提款机”。

数据显示，截至3月末，我省银行业小微企业贷款不良率为2.58%，较去年同期提高0.17个百分点。

众邦银行给无抵押、无担保的小微企业贷款，风险如何控制？

传统银行的贷款风控模式，是客户经理实地进行尽职调查，写分析报告，信贷评审委员会开会评判要不要给客户贷款，判断信贷风险有多大。

互联网银行，采取的是一套全新的信贷风险控制模式，其中大数据分析，是风险管控的核心。

晏东顺介绍，在考察贷款客户信用时，众邦银行会分析交易数据、政府数据（包括医保、社保）、央行征信数据、专业征信公司数据等四类。“用四类数据刻画人的脸谱。”

“以真实交易背景为基础，银行放贷给企业，通过货物流、资金流的封闭运行，来把控风险。”晏东顺说。

百姓存款风险咋控？

2015年5月，《存款保险条例》实施。银行破产或者被撤销，存款保险最高偿付人民币50万元，这为民营银行的设立运营保驾护航。

四问：前景几何？

三步走，迈向银行3.0时代

做传统金融的补位者，而不是直接与传统银行竞争。晏东顺认为，民营银行找准市场空白，坚持特色经营，就有发展空间。

截至目前，国内有17家民营银行获批，其中有12家开业运营，首批开业的微众银行、网商银行等5家去年前三季度实现利润5.72亿元。

晏东顺为我们描述了众邦银行的三步走发展愿景：第一步，以股东系的交易平台为起点，迅速开展线上金融业务，形成特色优势；第二步，利用一年左右时间，将众邦银行在交易平台业务形成的经验，向二手房、二手车、留学、旅游、医疗、教育等交易市场复制；第三步，从长期看，发掘交易平台上的优质企业，探索“投资+贷款”模式，做大产业金融，推进产融结合。

美国金融研究学者BrettKing在《Bank3.0》一书中表示，未来的银行将不再是一个地方，而是一种行为。

经历了分别以实体网点、电子银行为中心的1.0、2.0时代之后，3.0时代的银行将构成一个无处不在的服务环境，以人为中心提供不依赖物理设施的金融服务。对于无网点或者少网点的民营银行来说，似乎一出生就有一只脚迈入了3.0时代。

在晏东顺看来，民营银行发展考量，将不再是网点数量，不再是总资产规模，而是如何创新一种服务中小微企业、缓解融资难的金融服务模式，做大银行市值。